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保險(xiǎn)業(yè)電子簽名標(biāo)準(zhǔn)有望年內(nèi)落地，現(xiàn)僅三成險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)電子簽名
保險(xiǎn)業(yè)電子簽名標(biāo)準(zhǔn)有望年內(nèi)落地，現(xiàn)僅三成險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)電子簽名
（澎湃新聞3月13日） 胡初暉
http://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_1637859
《保險(xiǎn)業(yè)電子簽名技術(shù)應(yīng)用規(guī)范》的起草有望在年內(nèi)完成。
近日，作為《保險(xiǎn)電子簽名技術(shù)應(yīng)用規(guī)范》牽頭單位之一的中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“太保壽險(xiǎn)”）相關(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞透露，目前公司已經(jīng)向保監(jiān)會(huì)提交了這一標(biāo)準(zhǔn)制定的分階段工作計(jì)劃，下個(gè)月將啟動(dòng)制定工作，預(yù)計(jì)在2017年年內(nèi)將完成保險(xiǎn)業(yè)電子簽名標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范的起草。
據(jù)澎湃新聞了解，在國(guó)內(nèi)140多家保險(xiǎn)公司中，目前僅有約46家險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)了電子簽名技術(shù)。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，電子簽名技術(shù)的研發(fā)成本相對(duì)較高，若是委托外包公司研發(fā)，則面臨著移動(dòng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)的兼容性考驗(yàn)。據(jù)了解，過(guò)去保險(xiǎn)行業(yè)存在的“雙代”現(xiàn)象（代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句和代簽名）一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，電子簽名標(biāo)準(zhǔn)落地后，將有助于緩解此類(lèi)現(xiàn)象。
在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，電子簽名技術(shù)應(yīng)用可以貫穿承保、生調(diào)、契約、保全、理賠、給付等所有需要消費(fèi)者授權(quán)確認(rèn)并簽署的重要環(huán)節(jié)。
一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者對(duì)于相關(guān)單證確認(rèn)無(wú)誤后，使用專(zhuān)業(yè)的電容筆，在經(jīng)由國(guó)家法律認(rèn)可的第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供的簽名控件上簽署。隨后，第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)會(huì)實(shí)時(shí)將“電子單證”與“簽名”綁定為一份完整的加密文件，并加蓋時(shí)間戳、頒發(fā)加密證書(shū)。這份包含客戶(hù)簽名的加密文件還同步保存在了第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)，保存時(shí)間必須符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的保管要求。
早在2005年，中國(guó)就正式施行了《電子簽名法》，然而直到2012年11月，才出現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)電子簽名的“第一單”。據(jù)澎湃新聞了解，在國(guó)內(nèi)140多家保險(xiǎn)公司中，目前僅有不到3成的保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了電子簽名技術(shù)。業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)現(xiàn)電子簽名技術(shù)存在一定研發(fā)成本，對(duì)于部分中小型險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，并不具備這樣的研發(fā)能力。此外，若是險(xiǎn)企想通過(guò)外包的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)此類(lèi)技術(shù)，則面臨著技術(shù)外包和保險(xiǎn)特性“不兼容”的風(fēng)險(xiǎn)。
在保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十三五”規(guī)劃》當(dāng)中，《保險(xiǎn)電子簽名技術(shù)應(yīng)用規(guī)范》被寫(xiě)入規(guī)劃實(shí)施范圍。據(jù)了解，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)保險(xiǎn)分技術(shù)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保標(biāo)委”）已發(fā)函正式委托太保壽險(xiǎn)作為標(biāo)準(zhǔn)制定牽頭單位，聯(lián)合平安集團(tuán)和中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)《保險(xiǎn)電子簽名技術(shù)應(yīng)用規(guī)范》金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)起草任務(wù)。一位參與標(biāo)準(zhǔn)起草的人士向澎湃新聞透露，在電子簽名標(biāo)準(zhǔn)起草過(guò)程中，規(guī)范了電子簽名在保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用的一些基礎(chǔ)，諸如由第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，與認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽訂保密協(xié)議且受到國(guó)家法律認(rèn)可；對(duì)電子簽名進(jìn)行綁定加密，使消費(fèi)者簽名無(wú)法被截取、盜用；加密文件若被篡改系統(tǒng)可以即刻發(fā)現(xiàn)等，最終將形成具有法律效力的文書(shū)。
事實(shí)上，隨著技術(shù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)異地電子簽名技術(shù)也已經(jīng)成為了現(xiàn)實(shí)。
2016年，太保壽險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“云投保”技術(shù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，投保人在移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，系統(tǒng)會(huì)將保單鏈接推送至身處異地的被保人手機(jī)上，被保人便可在隨時(shí)隨地對(duì)保單進(jìn)行確認(rèn)并進(jìn)行簽字確認(rèn)。同時(shí)，被保人的當(dāng)時(shí)頭像也能被采集，并傳送回移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)。“云投保”通過(guò)移動(dòng)端的一鍵觸發(fā)和智能手機(jī)端的四個(gè)簡(jiǎn)單步驟，即可交互完成遠(yuǎn)程投保，從根本上解決了異地客戶(hù)無(wú)法完成遠(yuǎn)程投保簽名的行業(yè)性難題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前太保壽有將近1萬(wàn)件的保單是通過(guò)“云投保”的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，覆蓋有效保額達(dá)到1.1億元，占公司全部個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的1%。目前該技術(shù)主要向分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)渠道開(kāi)放，出于風(fēng)控考慮，未來(lái)“云投保”技術(shù)也將逐漸向重疾險(xiǎn)等保障類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)放。
根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委發(fā)布的《中國(guó)流動(dòng)人口發(fā)展報(bào)告2016》，隨著人口流動(dòng)加快、工作和生活半徑擴(kuò)大，全國(guó)流動(dòng)人口占比達(dá)到19.6%。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，異地投保的案例日漸增多。根據(jù)太保壽險(xiǎn)的實(shí)際銷(xiāo)售統(tǒng)計(jì)，新保業(yè)務(wù)中，投保人和被保人不是同一個(gè)人的占比高達(dá)46%。面對(duì)這樣的情況，一般來(lái)說(shuō)，投保人需要把所有紙質(zhì)單證通過(guò)快遞的方式寄到外地，讓被保人確認(rèn)后再簽完名回寄。但這個(gè)過(guò)程對(duì)于保險(xiǎn)公司、投保人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都存在程度復(fù)雜、容易在遞送中發(fā)生延誤等狀況。為了避免這一系列麻煩，部分保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員會(huì)要求投保人幫被保險(xiǎn)人代簽單證。這種“代簽名”的做法，容易引發(fā)合同效力不確定，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)銷(xiāo)售員、消費(fèi)者和公司三者間產(chǎn)生糾紛，而“代簽名”等現(xiàn)象，正是各級(jí)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所關(guān)注的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。