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中國家庭如何配置保險
自中國1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險業(yè)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，截止2015年底我國保險業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)12萬億，這個數(shù)據(jù)約占我國GDP總量的近18%。隨著我國社會保險體系的逐步建立完善，商業(yè)保險的不斷發(fā)展，人們的保險意識也逐漸增強(qiáng)，對于各種保險的需求也日益增長。然而面對種類繁多的保險產(chǎn)品，“如何根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置保險？哪些商業(yè)保險最值得購買？保險如何讓我們的生活更美好？”等等問題也一直困擾著人們的選擇。
帶著這些問題，2016年6月25日，今日頭條聯(lián)合《京華時報》共同舉辦了的“中國家庭保險配置主題沙龍暨今日頭條保險大數(shù)據(jù)發(fā)布會”。來自北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險學(xué)系主任王緒瑾教授，中國醫(yī)師協(xié)會健康管理與健康保險專業(yè)委員會委員、重疾不重理念首倡者丁云生先生，中英人壽副總裁馬旭先生，合眾人壽北京分公司總經(jīng)理李愛東先生，新華保險北京分公司營銷總監(jiān)溫志華先生，《京華時報》金融周刊主編凌沖先生，以及今日頭條財經(jīng)運營總監(jiān)王小勻女士參加了本次主題沙龍，并詳細(xì)解答了“中國家庭如何配置保險”的問題。
今日頭條財經(jīng)運營總監(jiān)王小勻在主題沙龍上首先發(fā)布了《今日頭條國民保險大數(shù)據(jù)報告》。報告分別從8個維度的大數(shù)據(jù)臨摹了國民對保險的認(rèn)知和喜好。統(tǒng)計顯示，與保險相關(guān)度最高的十大熱詞中，“養(yǎng)老金”、“退休”、“社保”等與社會保險相關(guān)的名詞均在其中。從閱讀量最高文章來看，也印證了頭條用戶關(guān)心的保險資訊主要與最基礎(chǔ)的社會保險相關(guān)，這說明大眾更多的是被動接受國家強(qiáng)制繳納的社會保險，商業(yè)保險在我國仍有挖掘和開發(fā)的空間。在地域分布中，四川、重慶、山東是最關(guān)注保險的三大省市。重慶去年的經(jīng)濟(jì)增速超10%，保險興趣人群排名第二，可以看出，保險人群的增速與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也有某種粘合度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間越大，保險發(fā)展的潛力或許越大。同時，四川和重慶也是我國的地震多發(fā)區(qū)，說明在自然災(zāi)害面前民眾的參保熱情更大。
中英人壽副總裁馬旭先生在演講中表示，保險在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里處于核心地位，每個人都在經(jīng)營自己的資產(chǎn)負(fù)債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險，不管是意外險還是重疾險都是很好的杠桿。例如，如果一個人每月掙2萬元，天天吃香得喝辣的，但等到退休時才掙2000元，必定會感到落差。而如果這個人每個月都拿出所有收入的40%購買各種保險，法國人大多都這樣，則可以保證生活質(zhì)量在上班和退休之后基本一致的，不會反差特別強(qiáng)烈。但對于保險能否做到絕對的資產(chǎn)保值、增值，馬旭認(rèn)為這是值得商榷的，投資類保險并不一定是保險業(yè)的長處，因為中國的問題很明顯，房子保值增值的更快。“在國外，房子的價格沒有任何一個地方能像中國這樣每年能以30%、40%、50%，甚至100%的速度去翻番，這樣會造成很大一部分的資產(chǎn)會專注于房地產(chǎn)的炒作。但國外不是這樣，國外（資產(chǎn)保值增值）更多依賴于證券市場、保險投資。”
▲中英人壽副總裁馬旭
北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險學(xué)系主任王緒瑾教授主要從成就、矛盾、機(jī)遇三個方面分析了中國保險業(yè)的現(xiàn)狀，并提出了10條建議。王緒瑾認(rèn)為，從2001年到2014年間，中國的保險業(yè)總量保持較高速度發(fā)展，但已有減速態(tài)勢，產(chǎn)壽險增長不一樣，這幾年壽險慢于產(chǎn)險，長期來看壽險會快于產(chǎn)險。險種結(jié)構(gòu)也發(fā)生顯著變化，從產(chǎn)險為主轉(zhuǎn)向以人身保險為主。但中國的保險市場潛力挖掘還不夠，且結(jié)構(gòu)性矛盾問題突出，再保險市場與原保險市場發(fā)展不匹配，區(qū)域發(fā)展不平衡。最后王緒瑾教授為中國保險業(yè)發(fā)展提出了幾點建議，完善公司治理、保護(hù)私有財產(chǎn)、加強(qiáng)對社會的保險教育、條款費率市場化、拓寬保險發(fā)展渠道等。
中國醫(yī)師協(xié)會健康管理與健康保險專業(yè)委員會委員、“重疾不重”理念首倡者丁云生先生主要分享了重疾的風(fēng)險管理方法。重疾風(fēng)險管理包括預(yù)防、早期診斷、規(guī)范治療、財務(wù)支持等。丁云生告誡，“癌癥患者早期治好是可以活一輩子，但是晚期就沒機(jī)會了，而今天90%的保險公司理賠病人都是以晚期為主的”，因為中國人的傳統(tǒng)是是扛、忍，但這樣是很危險的。“全世界完整患者存活率最高的是加拿大、澳大利亞、日本，他們是80%以上，我們中國只有30%”，所以癌癥的早診是很重要的。
▲中國醫(yī)師協(xié)會健康管理與健康保險專業(yè)委員會委員、重疾不重理念首倡者丁云生
合眾人壽北京分公司總經(jīng)理李愛東先生在演講中和大家分享了，如何利用保險管理家庭風(fēng)險和規(guī)劃美好未來。李愛東介紹了國際評級機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的一項研究報告：如果想要你的家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)定、持續(xù)增長的話，你的財產(chǎn)分布要符合4321法則，即10%用于短期消費（保障流動性）、20%用來保命（固定儲備金）、30%用來投資（高風(fēng)險高回報）、40%用來長期投資（如養(yǎng)老金、教育金）。財富增值是城市居民投資理財最主要的目的，資產(chǎn)保全、子女教育、退休養(yǎng)老和醫(yī)療保障分列第 2~5 名。中國家庭目前的狀況是，資產(chǎn)保全的重要性顯著提升，這一現(xiàn)象反映出在創(chuàng)造大量財富之后，人們開始思考所擁有財富的安全性。而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經(jīng)開始全方位思考風(fēng)險管理對于提升生活品質(zhì)的重要意義。
▲合眾人壽北京分公司總經(jīng)理李愛東